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【必讀】2019年中國消費金融行業市場分析

更新時間:2019-03-13 11:36:54  【打印此頁

金博金融產品系統小編了解,2019年3月6日,全國政協委員、證監會前主席肖鋼帶來了“支持發展互聯網小貸公司滿足普惠消費信貸需求”的提案。肖鋼表示,中國消費信貸發展空間巨大,特別是面向廣大群眾、與日常消費息息相關的小額、普惠型消費信貸市場。

 

但肖鋼也指出,傳統小貸公司風控模式大多依賴熟人關系、信用記錄、抵押品或線下人工盡調,以服務省內客戶和企業客戶為主。但對于小額、普惠型消費信貸,傳統小貸公司難以有效滿足。銀行對高收入人群和購房購車等大額信貸需求有較好的供給,但由于低收入人群信用體系不健全、客單消費金額低等原因,導致效率和成本不匹配,因此這類小額、普惠消費信貸需求一直以來未能充分滿足。

 

2018年中國消費信貸市場規模將超13萬億

 

據《中國消費金融行業市場前瞻與投資戰略規劃分析報告》統計數據顯示,從2013年到2017年的5年時間里,我國消費金融迅速發展,除去住房貸款的消費信貸余額規模增速一直保持在20%以上,年均復合增長率達到了24.7%。2013年中國消費信貸市場規模已達31800億元,到2016年中國消費信貸市場規模階段性增長了59200億元,同比增長23.8%。截止至2017年中國消費信貸市場規模高速增長至96000億元,同比增長62.2%。據預測,未來幾年我國消費信貸余額的增速雖將有所回落,但仍將以年均30%以上的增速擴張,初步測算2018年中國消費信貸市場規模將超13萬億元。

 

亟待解決諸多現實痛點

 

為解決上述痛點,近年來誕生一批數字化經營的互聯網小貸公司,它們運用移動APP、大數據風控等方式,為中低收入人群提供普惠型消費信貸服務,有效提升廣大群眾在日常消費中的獲得感。但在業務開展過程中,肖鋼認為,也存在諸多亟待解決的現實痛點:

 

1、互聯網小貸公司被近年來“現金貸”整治所誤傷。過去幾年,“現金貸”行業由于與實際消費場景脫鉤,其中不少機構又缺乏有效風險防控措施,從而引發高利貸、暴力催收等一系列社會問題,相關部門及時出臺整頓措施,讓亂象得以控制。但在整頓過程中,有明確消費用途、偏重小額普惠的消費信貸業務也受到波及,其中不少互聯網小貸公司經營的消費信貸業務被當作“現金貸”受到整頓,行業整體發展因此受到限制。

 

2、傳統小貸公司監管政策難以針對性地支持互聯網小貸公司發展。傳統小貸公司大多采用線下風控方式、服務區域內特定企業客戶生產用途、單筆信貸規模大,注冊資本和杠桿要求都較低;互聯網小貸公司則運用大數據風控方式、運用互聯網觸達全國線上客戶、用于小額消費用戶。目前互聯網小貸公司監管仍沿用傳統小貸公司監管政策,行業發展難以得到針對性的支持。例如,互聯網小貸公司跨區域經營面臨限制,難以發揮互聯網技術便捷低成本的用戶觸達優勢,大大提高服務成本、降低服務效率,影響消費者的獲得感。

 

3、與業務本質類似的消費金融公司相比,互聯網小貸觸達客戶多、資金渠道少、杠桿限制大,面臨“小馬拉大車”局面。互聯網小貸發展的外源性融資渠道較為有限。主要依靠金融機構借款或者資產證券化。在杠桿率方面,互聯網小貸公司的杠桿率遠低于消費金融公司10倍左右的杠桿率。并且,不少互聯網小貸公司近年來受到“現金貸”整頓的波及,其消費信貸業務在資金側受到進一步限制。相關數據顯示,2017年《關于規范整頓“現金貸”業務的通知》發布后,2018年消費信貸ABS發行規模相比2017年減少30%。

 

針對上述問題,肖鋼提出了以下相關政策建議:

 

1、區分對待“現金貸”和消費信貸業務,支持與實際消費場景結合、小額普惠型的消費信貸健康發展。消費信貸與“現金貸”在業務特征、風險特征方面具有巨大差異,對消費增長、尤其是居民日常消費有巨大促進作用,并且不會被用作空轉于實體經濟以外的套利用途。因此,在“現金貸”整頓的執行過程中,應避免對消費信貸業務產生誤傷。

 

2、結合互聯網小貸公司特點,與傳統小貸公司區分對待,提供針對性的政策支持。應從業務和風險本質出發,考量小貸公司是否通過互聯網技術觸達廣大客戶,并運用數字技術有效防控風險,從而對互聯網小貸進行差異化、精準化的監管。例如傳統小貸公司一般由地方金融辦進行日常監管,而互聯網小貸公司天生具有跨區域經營特性,因此傳統監管機制可能會造成監管真空或監管重復同時存在。因此建議針對互聯網小貸特性,與傳統小貸公司采取差異化監管。

 

3、加強互聯網小貸監管,提高準入門檻,并建立分級的管理機制。針對目前行業分化較為嚴重的局面,建議應在牌照監管時提高準入門檻,更進一步建立分級機制,根據互聯網小貸機構的經營模式、資金資產規模、合規經營情況、風險管理水平等各方面對互聯網小貸公司進行分級管理,引導互聯網小貸公司加強風控和經營能力。對評級較差的互聯網小貸公司應限制其杠桿、限制其展業范圍,甚至要求其退出市場。對評級較好的互聯網小貸公司應給予較高的杠桿控制水平,允許其跨區域經營。

 

4、拓寬互聯網小貸公司的資金來源,鼓勵其與傳統金融機構合作。結合分級監管機制,針對業務發展成熟度較高的互聯網小貸機構,鼓勵其進入銀行間市場,發行債券和ABS產品,擴大資金渠道。同時在政策上鼓勵銀行等傳統金融機構與互聯網小貸機構互相合作,發揮各自資金能力和技術能力優勢,更有效地滿足長尾人群的小額消費信貸需求。


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